Rain solicita una licencia federal de banco fiduciario en EE. UU. en plena disputa legal sobre permisos cripto

Rain ha presentado una solicitud para obtener un estatuto federal de banco fiduciario nacional (national trust bank) en Estados Unidos, un movimiento que llega mientras el sector afronta litigios por el marco de licencias cripto. Si la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC, por sus siglas en inglés) aprueba la petición, la entidad podría ofrecer custodia de activos digitales, gestionar reservas de stablecoins y emitir stablecoins respaldadas por dólares. Según el anuncio de la compañía del 5 de octubre, la nueva Rain National Trust Bank tendría su sede en Nueva York y operaría como filial con capital propio, bajo supervisión de la OCC. Rain, por su parte, seguiría funcionando como plataforma de pagos con stablecoins y no se transformaría en un banco. El plan prevé un banco fiduciario sin actividad bancaria minorista. Rain subraya que Rain National Trust Bank no aceptará depósitos, no ofrecerá cuentas corrientes o de ahorro, no abrirá cuentas para consumidores ni concederá préstamos comerciales. Operaría como banco fiduciario nacional no asegurado, sin cobertura del seguro de depósitos de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los activos bajo custodia seguirían siendo activos de clientes y no pasarían a considerarse pasivos del banco. La empresa añade que las reservas que respalden cualquier stablecoin emitida por la entidad propuesta no se pignorarían, prestarían ni reutilizarían. Bajo la ley federal GENIUS Act, el banco propuesto podría administrar reservas de emisores de stablecoins aprobados. De obtener el visto bueno, Rain afirma que ofrecería tres líneas principales para clientes institucionales: custodia fiduciaria de activos digitales aprobados y de dólares estadounidenses, con segregación de activos de clientes respecto a los del propio banco; gestión de reservas para emisores de stablecoins aprobados; y la posibilidad de actuar como emisor registrado de stablecoins respaldadas por dólares estadounidenses al amparo del GENIUS Act. El CEO y cofundador, Farooq Malik, sostuvo que los clientes que usan la infraestructura de la empresa quieren que los activos subyacentes de sus proyectos estén en manos de un custodio supervisado por un regulador federal. Rain provee actualmente infraestructura para tarjetas, monederos y transferencias basadas en stablecoins. La compañía indica que sus socios atienden a millones de usuarios finales y que hoy operan con una combinación de licencias estatales, custodios externos y emisores terceros de stablecoins. La solicitud busca integrar parte de esas funciones bajo un banco fiduciario federal. Rain ha propuesto a Brandon Soto como presidente y consejero delegado de la futura entidad, pendiente de revisión por la OCC. Soto fue director financiero de Square Financial Services, un banco industrial con licencia estatal propiedad de Block, y posteriormente ejerció como director financiero de Coastal Financial Corporation. La solicitud de Rain se produce en un contexto de disputa por la autoridad de la OCC para conceder estatutos fiduciarios nacionales, especialmente cuando las entidades realizan actividades más allá de los servicios fiduciarios tradicionales. Tres días antes de la presentación de Rain, la Independent Community Bankers of America (ICBA) demandó a la OCC en un tribunal federal. El 2 de octubre, la ICBA presentó una demanda contra la OCC y el Contralor Jonathan Gould ante el U.S. District Court for the District of Columbia. El caso se titula "Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency", número de expediente 1:2026cv03441, y lo preside el juez Carl J. Nichols. La demanda impugna una norma emitida por la OCC en marzo de 2026, la Interpretive Letter 1176, y la aprobación condicional concedida a Protego Holdings. La ICBA sostiene que permitir que bancos fiduciarios nacionales realicen actividades no fiduciarias bajo un estatuto de propósito limitado ha "superado con creces" la autoridad legal de la agencia. El tribunal aún no se ha pronunciado. La ICBA pide que se declare ilegal la norma de marzo y la Interpretive Letter 1176, que se impida a la OCC otorgar nuevas aprobaciones bajo ese marco cuestionado y que se revoque la aprobación condicional del estatuto de Protego. La OCC discrepa de esa interpretación. En su anuncio de febrero al presentar la norma, el supervisor afirmó que el cambio solo aclara su autoridad histórica para permitir que bancos fiduciarios nacionales realicen actividades no fiduciarias mientras desarrollan negocio fiduciario. La agencia indicó expresamente que la norma no amplía ni limita su autoridad para conceder estatutos. La norma entró en vigor el 1 de abril. Según Banking Dive, un portavoz de la OCC dijo el lunes que la agencia no comenta litigios. Gould ya había defendido el enfoque del regulador para evaluar solicitudes, señalando que la OCC valora si los solicitantes tienen una probabilidad razonable de éxito y no aplica un estándar de "riesgo cero". El impulso de Rain se enmarca en una tendencia más amplia: los reguladores están tramitando solicitudes de compañías de activos digitales y pagos que buscan permisos vinculados a custodia, liquidación y stablecoins sin captar depósitos tradicionales. Circle ha avanzado más que el resto. En julio de este año, el emisor de stablecoins recibió la aprobación final de la OCC para First National Digital Currency Bank, que opera con el nombre Circle National Trust. Entonces, crypto.news informó de que el banco comenzaría inicialmente con servicios fiduciarios de custodia de activos digitales y podría más adelante atender a determinados clientes institucionales. Otros solicitantes se encuentran en distintas fases: Agora obtuvo una aprobación condicional preliminar en septiembre tras presentar su solicitud en abril; Zerohash entregó una solicitud revisada en agosto después de que la OCC devolviera su solicitud anterior. La solicitud de Rain está en revisión por la OCC y sujeta a un periodo de comentarios públicos. La empresa señala que la parte pública del expediente debería publicarse en el sitio web del regulador. Rain no ha facilitado una fecha para la decisión y la OCC seguirá su propio calendario. La compañía trabajó con el despacho Paul Hastings para preparar la solicitud. El nombramiento de Soto como presidente y CEO queda condicionado a la revisión de la OCC, y el banco propuesto deberá obtener todas las aprobaciones regulatorias necesarias antes de iniciar operaciones. El desafío judicial sigue en una etapa inicial. Los registros públicos indican que la ICBA presentó la demanda el 2 de octubre; posteriormente, los abogados comparecieron y se notificaron electrónicamente citaciones a los demandados y a funcionarios federales. Rain afirma que su proyecto de National Trust Bank es una iniciativa de varios años. Durante la revisión de la licencia, la empresa mantendrá operativos sus servicios actuales de tarjetas, monederos y transferencias de fondos, y recalca que el banco propuesto no comenzará a funcionar hasta contar con todas las autorizaciones requeridas.