Rain申請美國全國信託銀行牌照　加密信託銀行框架遭社區銀行入稟挑戰

據CoinDesk報道，穩定幣支付平台Rain已向美國貨幣監理署（OCC）提交申請，擬設立「Rain National Trust Bank」。一旦獲批，該行將可為數碼資產提供託管服務、管理穩定幣儲備，並發行與美元掛鈎的穩定幣。 Rain表示，擬設立的Rain National Trust Bank將以紐約為總部，作為獨立資本化的附屬公司，在OCC監管下營運；母公司Rain仍維持穩定幣支付基建平台定位，不會轉型為傳統銀行。該擬議機構屬全國性信託銀行，將不接受存款、不提供支票或儲蓄戶口及消費者戶口，亦不發放商業貸款；同時不設美國聯邦存款保險公司（FDIC）存款保障，屬非保險全國信託銀行。 Rain稱，如獲批，銀行將面向機構客戶提供三大業務：一是為獲批數碼資產及美元提供信託託管，並把客戶資產與銀行自有資產分隔；二是依據聯邦《GENIUS Act》為獲批穩定幣發行人管理儲備；三是可在《GENIUS Act》框架下，以註冊發行人身份發行美元掛鈎穩定幣。Rain強調，任何由該擬議實體發行的穩定幣，其背後儲備不會被質押、借出或重用；託管資產仍被視為客戶資產，不會轉為銀行負債。 Rain行政總裁兼聯合創辦人Farooq Malik表示，使用公司基建的客戶希望其項目所依托資產由受聯邦監管機構監督的託管人持有；擬議銀行將作為獨立實體在OCC監督下保管客戶資產。Rain目前提供穩定幣卡、錢包及轉帳基建，並指合作夥伴服務數以百萬計終端用戶，現時主要依靠「州級牌照＋外部託管人＋第三方穩定幣發行人」的組合模式；本次申請旨在把部分功能納入擬議的聯邦信託銀行架構。 人事方面，Rain提名Brandon Soto出任擬議銀行總裁兼行政總裁，任命仍須OCC審核。Soto曾任Block旗下、持州牌照的工業銀行Square Financial Services的財務總監，其後亦曾任Coastal Financial Corporation財務總監。 Rain遞交申請之際，OCC對加密相關全國信託銀行牌照的做法正面臨訴訟挑戰。獨立社區銀行家協會（ICBA）在Rain提交申請前三天，已在聯邦法院入稟，質疑OCC支持加密貨幣全國信託銀行特許的規則與法律基礎。ICBA於10月2日在美國哥倫比亞特區聯邦地區法院起訴OCC及貨幣監理署署長Jonathan Gould，案件名為「Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency」，案號1:2026cv03441，由Carl J. Nichols法官審理。訴狀挑戰OCC於2026年3月發布的規則、解釋函1176（Interpretive Letter 1176），以及向Protego Holdings批出的有條件批准。ICBA認為，OCC容許全國信託銀行在「有限目的」特許下從事非信託性質活動，已「大幅超出」法定授權；相關指控仍待法院裁決。ICBA要求法院裁定上述規則及解釋函屬不合法，阻止OCC在爭議框架下再作批准，並要求撤銷Protego的有條件特許。 OCC則主張其權限並無擴張。監管機構在2月公布相關規則時稱，該變更僅釐清其長期以來允許全國信託銀行在進行信託業務時從事非信託活動的權限，既不擴大亦不收窄其發牌權；規則已於4月1日生效。據Banking Dive報道，OCC發言人周一表示不評論訴訟。此前，署長Gould亦曾為機構處理信託銀行申請的做法辯護，指OCC評估的是申請人是否有合理成功機會，而非採取「零風險」標準。 市場層面，OCC正處理多家數碼資產及支付公司的申請，重點集中在託管、結算及穩定幣相關權限，而非吸收傳統存款。Circle在今年7月獲OCC就First National Digital Currency Bank作出最終批准，該行以Circle National Trust名義營運，初期提供信託型數碼資產託管服務，日後或向部分機構客戶擴展。其他申請人進度不一：Agora於4月遞交申請後在9月獲初步有條件批准；Zerohash在OCC退回早前申請後，於8月提交修訂版本。 Rain的申請目前正接受OCC審查並進入公眾意見期。公司稱，申請仍須OCC批准後方可開業；審查將包含公眾諮詢，申請的公開部分預計會刊載於OCC網站。Rain未有提供OCC作出決定的時間表，並指監管機構將按自身流程推進。Rain亦透露，本次申請由Paul Hastings律師行協助準備；Soto的任命及擬議銀行啟動營運均需取得所需監管批准。 就訴訟進度而言，公開法庭紀錄顯示，ICBA於10月2日提交訴狀，其後律師已出庭，傳票亦已以電子方式送達被告及相關聯邦官員。Rain表示，National Trust Bank項目屬多年計劃；在OCC審批期間，公司現有的卡、錢包及資金轉帳服務將照常運作，擬議銀行亦不會在取得全部必要批准前開始營運。